퇴직연금 활용법, TDF TIF TRF

 

최근 개인투자자들의 투자 열기가 퇴직연금으로까지 번지면서 퇴직연금 시장이 빠르게 크고 있어요. 지난해까지 쌓인 퇴직연금은 전년보다 14% 넘게 늘어나면서 378조 원을 넘어섰고, 2033년에는 940조 원까지 커질 전망이에요. 하지만 “퇴직연금을 어떻게 굴려야 하는지 아직 모르겠어...”하는 분들을 위해 어떤 방법이 있고, 어떻게 활용하면 좋은지 살펴봤습니다.

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어떻게 해야 해?

먼저 퇴직연금부터 살펴보면. 그중에서 확정기여형(DC), 개인형퇴직연금(IRP)으로 쌓인 돈이 가파르게 늘고 있습니다. “직접 굴려서 퇴직연금 빵빵하게 할 거야!” 하는 사람이 늘어났기 때문인데요. 하지만 마음만 굳게 먹고, 아직 제대로 굴리고 있지 않은 사람들이 많을 겁니다. 그래서 작년 7월 정부가 디폴트옵션을 도입한 거죠.

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디폴트옵션?

디폴트옵션(=사전 지정 운용 제도)은 “퇴직금 이렇게 굴려줘!”라고 하지 않아도 금융회사가 미리 약속해 둔 대로 퇴직금을 불려주는 겁니다. 크게 2가지 방법이 있는데요:

 

🎯📅 타깃 데이트 펀드(Target Date Fund∙TDF)

내 예상 은퇴 시기에 맞춰서 돈을 굴리는 펀드예요. 처음에는 조금 위험해도 퇴직금을 빵빵하게 불려 줄 상품(예: 성장주)에 투자하고, 은퇴가 다가올수록 안전한 자산(예: 배당주·채권)에 투자하는 방식입니다. 수익률과 안전성을 모두 잡아 은퇴까지 시간이 많이 남은 2030의 원픽으로 꼽혀요. 최근 1년간 평균 수익률이 10%에 달합니다.

🎯💵 타깃 인컴 펀드(Target Income Fund∙TIF)

꼬박꼬박 현금을 쌓아 퇴직금을 불리는 펀드입니다. 배당주·채권·리츠 등 상대적으로 안전한 자산에 투자하면서 매년 원금의 3~4%를 이자와 배당 수익으로 지급하는 방식이에요. 가지고 있는 자산을 지키면서 꾸준하게 수익을 낼 수 있는 것. 은퇴했거나 은퇴를 얼마 남겨두지 않은 사람들에게 인기가 많습니다.

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어떻게 이용하는 건데?

내게 딱 맞는 디폴트옵션을 고를 때 살펴봐야 할 점은:

 

📊 디폴트옵션의 정석은

생애주기에 따라 달라지는데요. 은퇴 전까지 TDF로 연금을 불린 다음 → TIF로 갈아타는 게 대표적인 성공 방정식입니다.

 

💼 아직 사회초년생이라면?

일단 적은 금액으로 시작해 꾸준히 유지하는 걸 추천합니다. 앞으로 결혼하거나 내 집을 마련하려면 큰돈이 드는 만큼 월급의 10% 이상을 덜컥 연금으로 묶어두면 몇 년 뒤에 해지하게 될 가능성이 큽니다. 먼저 10만 원을 가입해 보고 괜찮다면 10만 원을 늘리는 방식이 나을 겁니다.

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+ TRF라는 것도 있다던데?

타깃 리스크 펀드(TRF)는 자산별로 투자 비중을 딱 정한 뒤 시장 상황에 상관없이 밀어붙이는 방식입니다. 예를 들어 성장주 50%, 채권 30%, 배당주 20%라고 하면 이 비중을 유지하는 건데요.

 

가격이 오른 자산은 팔고 가격이 떨어진 자산은 비중을 늘리는 식으로 조정해요. 자산 하락기에는 자산을 추가로 사들여 상승기를 대비하고, 상승기에는 오른 자산을 팔아 수익을 실현해 하락기를 대비하는 건데요. 다른 투자상품보다 안정적으로 연금을 불려 나갈 수 있습니다.