๐ก 3์ค ์์ฝ
๋ถ๋์ฐ ์์ฅ๋ ๊ฒฝ๊ธฐ์ฒ๋ผ ํธํฉ๊ธฐ์ ๋ถํฉ๊ธฐ๊ฐ ๋ฒ๊ฐ์ ๋ํ๋๋ ๊ฒฝํฅ์ด ์์ต๋๋ค.
๋ค๋ง, ์ ๋ถ ์ ์ฑ ๋ฑ ์ธ๋ถ ๋ณ์๋ ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ์ ํฐ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น๋๋ฐ์.
์ต๊ทผ ๋ค์ด ์์ธ ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ์ด ๊ธ๋ฑํ๋ฉด์ ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ์ด ํ๋ณตํ๊ธฐ ์์ํ๋ 2014๋ ์ดํ ์ํฉ์ด ๋ํ์ด๋ ๊ฒ์ด๋ ์์ธก์ด ๋์ต๋๋ค.
ํํ ๊ฒฝ๊ธฐ๋ ์ํํ๋ค๊ณ ๋งํฉ๋๋ค. ์๋น์ ํฌ์๊ฐ ๋๊ณ ๊ฒฝ์ ๊ท๋ชจ๊ฐ ์ปค์ง๋ ํธ๊ฒฝ๊ธฐ๊ฐ ๋ํ๋ฌ๋ค๊ฐ๋, ๊ธ์ธ ์ฌ๋๋ค์ด ํ๋ฆฌ๋ ๋ฅผ ์กธ๋ผ๋งค๋ ๋ถ๊ฒฝ๊ธฐ๊ฐ ์ฐพ์์ค์ฃ . ์ด๋ฅผ ๋๊ณ ๊ฒฝ๊ธฐ๋ฅผ ์ฌ๋์ ์ฒด์จ์ ๋น๋์ด ํํํ๊ธฐ๋ ํ๋๋ฐ์. ์ง๋์น๊ฒ ๋ฎ์์ ธ๋ ๋ฌธ์ ์ง๋ง, ๋๋ฌด ๋จ๊ฑฐ์์ ธ๋ ๋ถ์์ฉ์ด ๋ํ๋ ์ ์๋ค๋ ๊ฑฐ์ฃ .
์ด๋ ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ์์๋ ๋ง์ฐฌ๊ฐ์ง์ ๋๋ค. ์ญ์ฌ์ ์ผ๋ก ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ์ ๋๊ฐ 10๋ ์ ์ฃผ๊ธฐ๋ก ์์น์ธ์ ํ๋ฝ์ธ๋ฅผ ๋ฒ๊ฐ์ ๋ํ๋์ต๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ์ ๋ถ ์ ์ฑ ์ด๋ ์์์น ๋ชปํ ๋๋ฐ ์ด๋ฒคํธ๋ ์ฌ์ดํด์ด ์ด๊ธ๋๋ ๊ฒฝ์ฐ๋ ์์๋๋ฐ์. ๊ทธ๋ ๋ค๋ฉด, ํ์ฌ ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ์ ์ด๋ ๋จ๊ณ์ ์ ์์๊น์? ์ค๋์์๋ ๊ณผ๊ฑฐ ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ ์ฌ์ดํด๊ณผ ํ์์ ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ ์ํฉ์ ์ง์ด๋ณด๊ฒ ์ต๋๋ค.
10๋ ์ ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ, ์ด๋ ์๊น?
๋ถ๋์ฐ ์์ฅ ํ๋ฆ์ด ์ผ์ ์ฃผ๊ธฐ๋ก ํน์ ํ ํจํด์ ๋ฐ๋ณตํ๋ค๋ฉด, ๊ณผ๊ฑฐ ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ ํ๋ฆ์ ํตํด ์์ผ๋ก์ ์ํฉ์ ์ ๋งํด ๋ณผ ์ ์์ต๋๋ค. ํนํ๋ 10๋ ์ ์ธ 2014๋ ๋ถ๋์ฐ ์ํฉ์ ์์ผ๋ก ์ง๊ฐ์ด ์ด๋ป๊ฒ ๋ณ๋ํ ์ง ์์ธกํ ๋ ์ค์ํ๊ฒ ์ฐธ๊ณ ํ ๋งํ์ฃ .
๐ ๊ธ์ต์๊ธฐ์ ๋ถ๋์ฐ ์ํ๊ธฐ
2008๋ ๊ธ๋ก๋ฒ ๊ธ์ต์๊ธฐ ์ดํ, ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ์ ํ๋์ ์ํ๊ธฐ์์ต๋๋ค. ๋ถ๋์ฐ ๋ฆฌ์์น์ ์ฒด ๋ถ๋์ฐR114์ ๋ฐ๋ฅด๋ฉด 2008๋ ๊ธ๋ก๋ฒ ๊ธ์ต์๊ธฐ๋ฅผ ๋ง์ 2.3%๊ฐ๋ ํ๋ฝํ ์ ๊ตญ ์ง๊ฐ์ ์ดํ 2013๋ ๊น์ง 5% ๊ฐ๊น์ด ํ๋ฝํ์ต๋๋ค. ์์ธ ์ง๊ฐ์ ๋ณด๋ฉด ์ด๋ฐ ํ๋ฆ์ ์ข ๋ ๋ ๋ช ํํ๊ฒ ๋ํ๋ฉ๋๋ค. 2008๋ 2.22% ํ๋ฝํ ์์ธ ์ง๊ฐ์ 2009๋ ์ 5%๊ฐ๋ ๋ฐ์ง ์์นํ ๋ค, 2010๋ ๋ถํฐ 2013๋ ๊น์ง 4๋ ๋์ 11.77% ํฌ๊ฒ ๋จ์ด์ก์ต๋๋ค.
๐ 2014๋ , ์์๋ ๋ถ๋์ฐ ํธํฉ
๊ทธ๋ฌ๋ 2014๋ , ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ์ ๋ค์ ํ๊ธฐ๋ฅผ ๋์ฐพ์ต๋๋ค. 2016๋ ๊น์ง 3~6%๊ฐ๋ ์ค๋ฅด๋ฉฐ ๋ฐ๋ฑ์ ์ฑ๊ณตํ ์ ๊ตญ ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ์ 2017๋ ๋ถํฐ ๋ณธ๊ฒฉ์ ์ธ ์์น๊ธฐ๋ฅผ ๋ง์ดํ์ฃ . 2017๋ 7.02% ์์นํ ๋ฐ ์ด์ด 2018๋ 12.72%, 2019๋ 6.23%, 2020๋ 20.87%, 2021๋ 19.26% ๋ฑ 8๋ ๋์ 81.33% ์ฌ๋์ต๋๋ค.
๐ค ์ฝ๋ก๋๊ฐ ๊ฒฐ์ ์ ์ด์๋ค?
์ง๊ฐ ํญ๋ฑ์ ์ฝ๋ก๋19 ํฌ๋ฐ๋ฏน ์ฌํ๊ฐ ํฐ ์ํฅ์ ๋ฏธ์ณค์ต๋๋ค. ๊ฒฝ์ ์๊ธฐ๋ฅผ ๋ง๊ธฐ ์ํด ์ ์ธ๊ณ ์ค์์ํ๋ค์ด ๋๋ ํ ๊ฒ ์์ด ๊ธ๋ฆฌ๋ฅผ ๋ด๋ฆฌ๋ ๋์์ ๋์ ํ์๊ณ , ํด๋น ์๊ธ์ด ์ฃผ์๊ณผ ๋ถ๋์ฐ ๋ฑ ์์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ ํญ๋ฑ์ ์ ๋ฐํ์ต๋๋ค. ํนํ๋, ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ์ ๊ธ๋ฆฌ๊ฐ ๋ฏธ์น๋ ์ํฅ์ ์ด๋ง์ด๋งํฉ๋๋ค. ๋๊ฐ ๋ถ๋์ฐ ์๊ธ์ ์ํ ๋ฑ ๊ธ์ต๊ธฐ๊ด ๋์ถ์ ํ์ฉํ๋ ๊ฒฝ์ฐ๊ฐ ๋ง์๋ฐ, ์ด ๊ธ๋ฆฌ์ ๋ฐ๋ผ ์๊ธ์กฐ๋ฌ ๋น์ฉ์ด ํฌ๊ฒ ์๋์น๊ณ ์ด์ ๋ฐ๋ผ ํฌ์ ์์ต๋ฅ ๋ ์ํฅ์ ๋ฐ๊ธฐ ๋๋ฌธ์ด์ฃ .
๐บ๐ธ ํ๊ตญ๋ง ๊ทธ๋ฌ๋ ๊ฑด ์๋
ํด๋น ๊ธฐ๊ฐ, ๋ฏธ๊ตญ ์ง๊ฐ๋ ๋น์ทํ ์ถ์ธ๋ฅผ ๋ณด์ ๋๋ค. ๋ํ์ ์ธ ๋ฏธ๊ตญ ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ ์งํ์ธ ์ผ์ด์ค-์ค๋ฌ์ง์๋ฅผ ๋ณด๋ฉด 2007๋ ๊ณผ 2008๋ ๊ธ์ต์๊ธฐ ๋น์ ๊ธ๋ฝํ๋ฉด์ 2012๋ 2์๊น์ง ํ๋ฝ์ธ๋ฅผ ๋ณด์ด๋ค๊ฐ ์ดํ ๋ฐ๋ฑ์ ์์ํ์ฃ . 2012๋ 2์ ์ ์ ๊ณผ ๋น๊ตํด 2021๋ 11์ ๋ฏธ๊ตญ ์ง๊ฐ์ 106.1%๋ ์ค๋ฅธ ๊ฒ์ผ๋ก ๋ํ๋ฌ์ต๋๋ค. 2020๋ ์ 10.4%, 2021๋ ์๋ 17.8%๋ ์์นํ์ฃ . ์ด๋ฌํ ์์น์ธ์๋ ์ฝ๋ก๋19 ํฌ๋ฐ๋ฏน ๋น์ ๊ธ๋ฆฌ ์ธํ์ ์ด๋ก ์ธํ ์ ๋์ฑ ํ๋๊ฐ ๊ฒฐ์ ์ ์ธ ์ญํ ์ ํ์ต๋๋ค.
๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ๊ณผ ์ ๋ถ ์ ์ฑ , ์ด๋ค ๊ด๊ณ์ผ?
๐ ์ ๋ถ ์ ์ฑ ์ด๋ผ๋ ๋ณ์ธ
ํฐ ํ์์ ํ๊ตญ ๋ถ๋์ฐ๋ ์ธ๊ณ์ ์ธ ๊ฒฝ์ ํ๋ฆ์ ๊ฑฐ์ค๋ฅด์ง ์์ต๋๋ค. ๋ค๋ง, ์ฃผํ ๊ณต๊ธ ํํฉ, 1์ธ ๊ฐ๊ตฌ ์ฆ๊ฐ์ ๋ฐ๋ฅธ ์์ ํ๋ ๋ฑ ๊ตญ๋ด ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ์๋ง ์ํฅ์ ๋ฏธ์น๋ ์์ธ๋ ๋ถ๋ช ํ ์กด์ฌํ์ฃ . ํนํ๋ ์ ๋ถ์ ๋ถ๋์ฐ ์ ์ฑ ์ ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ์ ๊ฒฐ์ ํ๋ ์ค์ํ ์์ธ์ ๋๋ค. ๋ํ์ ์ธ ๊ฒ์ด ์ ๋์ ๊ฐ๋ฐ ๋ฑ ๊ณต๊ธ ํ๋๋ถํฐ LTV, DTI ๋ฑ ๋์ถ ๊ท์ , ์ข ํฉ๋ถ๋์ฐ์ธ๋ ์ฌ๊ฑด์ถ์ด๊ณผ์ด์ตํ์์ ๋ฑ์ด ๋ํ์ ์ธ๋ฐ์.
LTV(์ฃผํ๋ด๋ณด์ธ์ ๋น์จ)
LTV(Loan To Value ratio)๋ ์ฐ๋ฆฌ๋ง๋ก '๋ด๋ณด์ธ์ ๋น์จ’์ด๋ผ๊ณ ํฉ๋๋ค. ์ฃผํ์ ๋ด๋ณด๋ก ๋์ถ๋ฐ์ ๋ ์ ์ฉ๋๋ ๋ด๋ณด๊ฐ์น ๋๋น ์ต๋ ๋์ถ ๊ฐ๋ฅ ํ๋๋ฅผ ์๋ฏธํฉ๋๋ค. ์์ปจ๋, LTV๊ฐ 70%๋ผ๋ฉด ์ํ์ 10์ต์ง๋ฆฌ ์ํํธ ๋ด๋ณด๋ก 7์ต๊น์ง ๋์ถ ์๊ธ์ ์ ๊ณตํ ์ ์์ฃ .
DTI(์ด๋ถ์ฑ์ํ๋น์จ)
Debt To Income Ratio์ ์ฝ์๋ก ์ฐ ์๋ ๋๋น ๋์ถ ์ํ์ก์ ์๋ฏธํฉ๋๋ค. LTV์ ๊ธฐ์ค์ด ์ฃผํ ๊ฐ๊ฒฉ์ด๋ผ๋ฉด ํ๋ค๋ฉด DTI๋ ๋์ ๋น๋ฆฌ๋ ์ฌ๋์ ์ํ ๋ฅ๋ ฅ์ด ๊ธฐ์ค์ ๋๋ค.
์ข ํฉ๋ถ๋์ฐ์ธ
๊ณต์๊ฐ๊ฒฉ์ด 9์ต ์์ ๋๋ ์ฃผํ์ ์์ ํ ์ฌ๋์๊ฒ ๋ถ๊ณผ๋๋ ์ธ๊ธ์ ์๋ฏธํฉ๋๋ค. ๋ถ๋์ฐ ํฌ๊ธฐ๋ฅผ ์ต์ ํ๊ธฐ ์ํด 2005๋ ์ฒ์ ๋์ ๋ ์ง 20๋ ์ด ๋์ง๋ง, ์กด์๊ธฐ๊ฐ ๋ด๋ด ์ฑํ ๋ ผ๋์ ๋น์์ฃ . ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ ๊ธ๋ฑ์ผ๋ก ์ธํด ์ธ ๋ถ๋ด์ด ์ง๋์น๊ฒ ๊ณผ์คํด์ก๊ณ , ์ง๋์น ์ง๋ฒ์ ๊ณผ์ธ๋ผ๋ ๋ฐ๋๊ฐ ๋์ค๋ ํํธ, ๋ถ๋์ฐ ํฌ๊ธฐ๋ฅผ ์ต์ ํ๊ณ ์์ฐ ํ๋ฑ์ ์ด๋ฃฉํ๋ ์ค์ํ ์ ์ฑ ์๋จ์ด๋ผ๋ ๋ณ๋ก ๋ ์ ๊ธฐ๋ฉ๋๋ค.
์ฌ๊ฑด์ถ์ด๊ณผ์ด์ตํ์์
์ฌ๊ฑด์ถ์ด ์ง๊ฐ ์์น์ ์ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น๋ ๊ฒ์ ๋ง๊ธฐ ์ํ ๋์ฑ ์ ๋๋ค. ํ์ฌ๋ ์ฌ๊ฑด์ถ์ ํตํด ์กฐํฉ์์ด ์ป๋ ๊ฐ๋ฐ์ด์ต์ด 1์ธ๋น 3,000๋ง ์์ ๋์ผ๋ฉด ์ด๊ณผ ๊ธ์ก์ ์ต๋ 50%๋ฅผ ๊ตญ๊ณ ๋ก ํ์ํฉ๋๋ค.
๐ ๋๋ฌด ๋จ๊ฒ์ง๋, ๋๋ฌด ์ฐจ๊ฐ์ง๋ ์๊ฒ
์ ๋ถ๋ ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ์ด ์ง๋์น๊ฒ ํ๋ฝํ ๋๋ ๊ท์ ๋ฅผ ํ์ด ์ง๊ฐ ์์น์ ์ ๋ํ๊ณ , ์ง๊ฐ์ด ๋๋ฌด ๊ฐํ๋ฅด๊ฒ ์ค๋ฅผ ๋ ๊ฐ์ข ๊ท์ ๋ฅผ ๋์ ํด ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ ์์ ์ ๋์ญ๋๋ค. ํํ ์ง๋ณด ์ ๋ถ๋ ๋ถ๋์ฐ ๊ท์ ๋ฅผ ์กฐ์ด๊ณ , ๋ณด์ ์ ๋ถ๋ ๊ท์ ๋ฅผ ํ์ด์๋ค๊ณ ์ด์ผ๊ธฐํ๋๋ฐ์. ์์ ํ ํ๋ฆฐ ๋ง์ ์๋์ง๋ง ์ฌ์ค ์ด๋ ์ง๊ถ ๋น์ ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ ์ํฉ ๋๋ฌธ์ ๋๋ค. ๊ณต๊ต๋กญ๊ฒ๋ ์ง๋ณด ์ ๋ถ๊ฐ ๋ค์ด์ฐ์ ๋ ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ์ ๋น๋กฏํ ์์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ์ด ๊ธ๊ฒฉํ ์ค๋ฅด๋ ํธํฉ๊ธฐ์๊ณ , ๋ฐ๋๋ก ๋ณด์ ์ ๋ถ ์ง๊ถ๊ธฐ์ ์ฃผํ์์ฅ์ด ๋ถํฉ์ ์ ์ด๋ ๊ฒฝ์ฐ๊ฐ ๋ง์์ฃ .
๋ฌผ๋ก ์์ธ๋ ๋ง์ต๋๋ค. ๋ ธํ์ฐ ์ ๋ถ๋ ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ์ด ํญ๋ฑํ์ ๊ฐ๋ ฅํ ๋ถ๋์ฐ ํฌ๊ธฐ ์ต์ ์ฑ ์ ๋ฐํํ์ต๋๋ค. ์์ธ์ ๋น๋กฏํ ์ฃผ์ ๋์์ ์์ ํ ๋ ์ด 200ํ์ ๋์ด์ ์๋๋ค๋ ‘ํ์ง์์ ์ํ์ , ๋ ๊ฐ ์์น์ผ๋ก ๋ณธ ์ด์ต์ ๋ณ๋์ ์ธ๊ธ์ ๋ถ๊ณผํ๋ ‘ํ ์ง์ด๊ณผ์ด๋์ธ’, ํ ์ง๊ฐ๋ฐ๋ก ๋ฐ์ํ ์ด์ต์ ์ ๋ฐ์ ์ธ๊ธ์ผ๋ก ๊ฑฐ๋ฌ๋ค์ด๋ ‘๊ฐ๋ฐ์ด์ตํ์์ ’ ๋ฑ ‘ํ ์ง๊ณต๊ฐ๋ 3๋ฒ’์ด ๋ํ์ ์ธ๋ฐ์. ๊ณต์์ง๊ฐ์ ๋๋ฅผ ๋์ ํด ๋ถ๋์ฐ์ ๋ํ ๊ณผ์ธ๋ฅผ ๊ฐํํ๊ณ ์ง๊ฐ ์์ ์ ๋๋ชจํ ๊ฒ๋ ๋ ธํ์ฐ ์ ๋ถ์์ต๋๋ค.
๐จ๐ผ ํ ์ง ๊ณต๊ฐ๋
์ฌ๋์ด ์ด์๊ฐ๋ฉด์ ํ ์ง๋ ์์ด์๋ ์ ๋๋ ์ค์ํ ์์ฐ์ ๋๋ค. ๋์์ ์ด๋ค ํ ์ฌ๋์ด ์ธ์์ ์ผ๋ก ๋ง๋ ๊ฒ์ด ์๋๋ผ ์์ฐ์ ์ผ๋ก ์กด์ฌํ๋ค๋ ํน์ง๋ ์์ฃ . ์ด์ ์ค๋์ ๋ถํฐ ๋ ์ ํ ์ฌ๋์ด ๋ ์ ํด์ ์ ๋๋ค๋ ์๊ฐ์ด ์ด์ด์ ธ ์์ต๋๋ค.
19์ธ๊ธฐ, ๋ฏธ๊ตญ์ ํจ๋ฆฌ ์กฐ์ง๋ผ๋ ์ ์น๊ฒฝ์ ํ์๋ ์ด๋ฌํ ํ ์ง์ ํน์ฑ์ ๊ณ ๋ คํด ‘ํ ์ง ๊ณต๊ฐ๋ ’์ ์ฃผ์ฐฝํ๋๋ฐ์. ๊ทธ๋ ํ ์ง๋ก๋ถํฐ ๋ฐ์ํ๋ ์ด์ต์ ์ฌํ ์ ์ฒด๊ฐ ๋๋ ๊ฐ์ ธ์ผ ํ๋ค๊ณ ๋ถ๋ช ํ๊ฒ ๋ฐํ์ต๋๋ค. ํ ์ง๋ก๋ถํฐ ๋ฐ์ํ๋ ์ด์ต์ ํ ์ฌ๋์ ๋ ธ๋ ฅ์ ํตํด ๋ฐ์ํ๋ ๊ฒ์ ์๋๊ณ ์ฌํ ์ ์ฒด๊ฐ ๋ง๋ค์ด ๋๊ธฐ ๋๋ฌธ์ด์ฃ .
๊น๋์ค ์ ๋ถ ์ญ์ 1997๋ ์ธํ์๊ธฐ ์ดํ ๊ฒฝ๊ธฐ๋ฅผ ์ด๋ฆฌ๊ธฐ ์ํด ๋ถ๋์ฐ ๊ท์ ๋ฅผ ๋ํญ ํ์์ต๋๋ค. ๊ฑด์ค๊ฒฝ๊ธฐ ๋ถ์์ด์ผ๋ง๋ก ๊ฐ์ฅ ๋น ๋ฅด๊ฒ ๊ฒฝ๊ธฐ๋ฅผ ํ๋ณต์ํฌ ๋ฐฉ๋ฒ์ด์๊ธฐ ๋๋ฌธ์ด์ฃ . ๋ถ๋์ฐ์ ๋งค๋งคํ ๋ ๋ด์ผ ํ๋ ์๋์ธ๋ฅผ ์์ ๋ฉด์ ์์ผ ์คฌ๊ณ , ๋ถ์๊ฐ ์ญ์ ๋ฏผ๊ฐ์์ ์์จ์ ์ผ๋ก ์ ํ ์ ์๊ฒ ํ์ต๋๋ค. ๋ ๋ถ์๊ถ๋ ๊ฐ์ธ ๊ฐ ์์ ๋กญ๊ฒ ๊ฑฐ๋ํ ์ ์๋๋ก ์ ๋งค๋ฅผ ํ์ฉํ์ฃ . ๋๋ถ์ 2001๋ ์์ธ ์ํํธ ๊ฐ๊ฒฉ์ 20% ๊ฐ๊น์ด ์ฌ๋์ต๋๋ค. ๋๋ถ์ ์ด๋ฌํด ๊ฒฝ์ ์ฑ์ฅ๋ฅ ์ด 7.7%๋ก ์ฌ๋ผ์๋ ๋ฑ ๊ธ์ ์ ์ธ ํจ๊ณผ๋ฅผ ๋ณ์์ฃ .
๐ ์ง๊ฐ ๋ฐ๋ฑ ์ฑ๊ณต์ํจ ๋ฐ๊ทผํ ์ ๋ถ
๊ทธ๋ ๋ค๋ฉด 2014๋ , ๋ถ๋์ฐ ์ ์ฑ ์ ์ด๋ ์๊น์? 2013๋ ์ถ๋ฒํ ๋ฐ๊ทผํ ์ ๋ถ๋ ๊น๋์ค ์ ๋ถ์ฒ๋ผ ๋ถ๋์ฐ ์์ฅ ํ์ฑํ๋ฅผ ํตํด ์นจ์ฒด์ ๋น ์ง ๊ฒฝ์ ๋ฅผ ์ด๋ฆฌ๊ฒ ๋ค๋ ์์ง๋ฅผ ๋ฐํ์ต๋๋ค. ๋ฐ๋ก ๊ทธ ํด, ์ ๊ท ๋ถ์ ๋ฐ ๋ฏธ๋ถ์ ์ฃผํ ๊ตฌ๋งค ์ 5๋ ๊ฐ ์๋์๋์ธ ๋ฉด์ , ์๋ ์ฌ์ ์ ๋์ ์ทจ·๋ฑ๋ก์ธ์ ์๋์ธ ๊ฐ๋ฉด, ์์ ์ต์ด์ฃผํ ๊ตฌ์ ์ ์ทจ๋์ธ ๋ฉด์ ๋ฑ ๋์ฑ ์ ์์๋์ฃ .
2014๋ ์ DTI์ LTV ๊ธฐ์ค์ ๊ฐ๊ฐ 70%์ 60%๋ก ๋ํญ ์ํํ๊ณ ์ฌ๊ฑด์ถ ๊ฐ๋ฅ ์ฐํ์ 40๋ ์์ 30๋ ์ผ๋ก ๋จ์ถํ๊ณ ๊ทธ๊ฐ ๋ฌถ์ฌ์๋ ๋ถ์๊ถ ์ ๋งค ๊ท์ ๋ฅผ ํ์์ต๋๋ค. ๋ ๋ถ์๊ฐ ์ํ์ ๋ฅผ ๋ํญ ํด์ ํ๊ณ ์ฌ๊ฑด์ถ๋ถ๋ด๊ธ ๋ถ๊ณผ ์ ์๊ธฐ๊ฐ์ 3๋ ์ฐ์ฅํ๋ ๋ฑ ์ธ๊ธ ๋ถ๋ด๋ ์ถ๊ฐ๋ก ์ค์ฌ์คฌ์ฃ . ์ด๋ฅผ ํตํด ์ ๊ตญ ์ง๊ฐ์ 3๋ ๋ง์ ๋ฐ๋ฑํ ์ ์์์ฃ .
๐ ์ง๊ฐ ๋ชป ์ก์ ๋ฌธ์ฌ์ธ ์ ๋ถ
2017๋ , ๋ฌธ์ฌ์ธ ์ ๋ถ๋ ์น์๊ธฐ ์์ํ ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ๊ฒฉ์ ์์ ์์ผ์ผ ํ๋ค๋ ๊ณผ์ ๋ฅผ ์๊ณ ์๊ธฐ๋ฅผ ์์ํ์ต๋๋ค. ๊ฐ๋จ 3๊ตฌ์ ๋งํฌ, ์ฉ์ฐ, ์ฑ๋ ๋ฑ ์ง๊ฐ์ด ๊ฐํ๋ฅด๊ฒ ์ค๋ฅด๋ ์ง์ญ์ ํฌ๊ธฐ ์ง์ญ์ผ๋ก ์ง์ ํ๊ณ ๊ฐ์ข ๊ท์ ๋ฅผ ์์๋์ฃ .
ํฌ๊ธฐ ์ง์ญ์๋ ๋ถ์๊ถ ์ ๋งค์ ํ, LTV์ DTI 40% ๊ท์ , ๋ค์ฃผํ์ ์๋์๋์ธ ์ค๊ณผ ๋ฑ์ด ๋ํ์ ์ด์์ฃ . ๊ทธ๋๋ ์ง๊ฐ์ด ์กํ์ง ์์ 2018๋ ์ ์ข ํฉ๋ถ๋์ฐ์ธ ์ธ์จ์ ์ต๋ 3.2%๊น์ง ํ๋ํ์ต๋๋ค. ์ด๋ฅผ ํตํด 2018๋ 12%๊ฐ ๋์ ์ง๊ฐ ์์น๋ฅ ์ 2019๋ 6%๋๋ก ์์ ๋๋ ๋ฏ ๋ณด์๋๋ฐ์. ๊ทธ๋ฌ๋ ๋ฌธ์ฌ์ธ ์ ๋ถ๋ 2020๋ , ์ฝ๋ก๋19์ ํจ๊ป ์คํจ์ ์ด๋ง์ ๋ด์ผ ํ์ต๋๋ค.
๐ ๋ด๋ฆฌ๋ ์ง๊ฐ, ๋ ๊ท์ ํ๋ฆด๊น?
๊ทธ๋ฌ๋ 2022๋ ์ ์ธ๊ณ๊ฐ ๊ธ๋ฆฌ ์ธ์์ ๋์๋ฉด์ ์ง๊ฐ ์์น์ธ๋ ๊ธ์ธ ๊บพ์ฌ๋ฒ๋ ธ์ต๋๋ค. 2022๋ 4.5% ๋ด๋ฆฐ ์ง๊ฐ์ 2023๋ ์๋ 4.13% ํ๋ฝํ๋ฉฐ ์ฝ์ธ๋ฅผ ๋ณด์์ฃ . ์ด์ ์ค์์ด ์ ๋ถ๋ 2014๋ ๋ฐ๊ทผํ ์ ๋ถ์ฒ๋ผ ๋ถ๋์ฐ ๊ฒฝ๊ธฐ ๋ถ์์ฑ ์ ๋ด๋์ต๋๋ค.
์ง๋ฒ์ ๊ณผ์ธ๋ผ๋ฉฐ ์ข ํฉ๋ถ๋์ฐ์ธ๋ฅผ ํ์งํ๊ฒ ๋ค๊ณ ๋ฐํ๊ณ , ์ฌ๊ฑด์ถ ๊ฐ๋ฐ ์ด์ตํ์ ๋น์จ ํํฅ ์กฐ์ , ์ฌ๊ฑด์ถ ์ฉ์ ๋ฅ ๊ท์ ์ํ, ๋ ธํ์ฃผํ ์ฌ๊ฑด์ถ ์์ ์ง๋จ ๋ฉด์ , 1๊ธฐ ์ ๋์ ์ฌ๊ฑด์ถ ๋ณธ๊ฒฉํ ๋ฑ ์ฌ๊ฐ๋ฐ๏ฝฅ์ฌ๊ฑด์ถ ํ์ฑํ ๋์ฑ ์ ๋ฐํํ์ฃ . 40์กฐ ์ ๊ท๋ชจ์ ‘ํน๋ก ๋ณด๊ธ์๋ฆฌ ๋์ถ’, 26์กฐ ์ ๊ท๋ชจ์ ‘์ ์์ ํน๋ก ๋์ถ’ ๋ฑ ์ํ์ ํตํด ์ฃผํ ๊ตฌ์ ์ ํ์ํ ์๊ธ์ ์์ฅ์ ๋๊ฑฐ ํ๊ธฐ๋ ํ์ต๋๋ค.
์์ธ ๋ถ๋์ฐ ๋ ์ค๋ฅธ๋
๐คท ์์ธ ์ง๊ฐ, ๊ฐ์๊ธฐ ์?
์ ๋ถ์ ์ง๊ฐ ๋ถ์์ฑ ์ด ๋จนํ๋ ๊ฑธ๊น์? ์๋๋ฉด 2014๋ ์ ์ง๊ฐ ๋ฐ๋ฑ์ด ์์ํ๋ ๊ฑธ๊น์? ์ต๊ทผ ๋ค์ด ์์ธ ์ํํธ ๊ฐ๊ฒฉ์ด ์ฌ์์น ์์ต๋๋ค. 8์ ์ฒซ์งธ ์ฃผ๊น์ง 20์ฃผ ์ฐ์ ์์น์ธ๋ฅผ ์ด์ด๊ฐ๊ณ ์๋๋ฐ์. ๊ฐ๋จ, ์์ด, ์ฉ์ฐ ๋ฑ ์ฃผ์ ๋ถ๋์ฐ ๊ฑฐ์ ์ ์ํํธ ๊ฐ๊ฒฉ์ ์ด๋ฏธ ์ง๋ 5์ 2021๋ ๊ธฐ๋กํ ์ ๊ณ ์ ์ ํ๋ณตํ๊ณ , ์์ธ ์ ์ฒด๋ก ๋ด๋ ์ ๊ณ ์ ์ 90% ์์ค์ ๋๋ฌํ์ฃ . ์ ๋ฌธ๊ฐ๋ค์ ์ง๊ฐ ์์น ์์ธ์ผ๋ก ๋์์ง ์ ์ ๊ฐ๊ณผ ๊ณต๊ธ ๋ถ์์ ๊ผฝ์ต๋๋ค.
KB๋ถ๋์ฐ ์ฃผํ๊ฐ๊ฒฉ ํต๊ณ์ ๋ฐ๋ฅด๋ฉด ์ง๋ 7์ ์์ธ ์ํํธ์ ํ๋น ์ ์ธ ํ๊ท ๊ฐ๊ฒฉ์ 2,417๋ง ์์ ๊ธฐ๋กํ์ต๋๋ค. ์ง๋ 2022๋ 12์(2,501๋ง ์) ์ดํ 1๋ 7๊ฐ์ ๋ง์ ํ๋น 2,400๋ง ์์ ์๋ ๊ฑด๋ฐ์. ์ง๋ 2๋ ๊ฐ ์ํํธ ๊ฐ๊ฒฉ์ด ์ ์ฒดํ๋ค ๋ณด๋ ๋งค๋งค ๋์ ์ ์ธ๋ฅผ ์ ํํ ์ค์์์๊ฐ ๋ง์์ก๊ณ , ์ ์ธ ์ฌ๊ธฐ์ ์ฌํ๊ฐ ์ด์ด์ง๋ฉด์ ๋น๋ผ๋ ์คํผ์คํ ๋์ ์ํํธ๋ก ๋๊ธธ์ ๋๋ฆฌ๋ ์ฌ๋์ด ๋์ด๋ ์ํฅ์ด์ฃ .
๊ฒ๋ค๊ฐ ์์ผ๋ก 2~3๋ ์์ ์์ธ ๋ถ๋์ฐ ๊ณต๊ธ์ด ํฌ๊ฒ ์ค์ด๋ค ๊ฒ์ด๋ ์ ๋ง๋ ์ง๊ฐ ์์น์ ๋ถ์ถ๊ธฐ๋ ์ํฉ์ ๋๋ค. ์๋ ์์ธ ์ฃผํ ์ธํ๊ฐ ์ค์ ์ 2๋ง6์ฒ ํธ๋ก 2005๋ ~2022๋ ์์ธ ์ฃผํ ์ฐํ๊ท ์ธํ๊ฐ ์ค์ ์ธ 6๋ง8์ฒ ํธ์ ์ ๋ฐ์๋ ๋ฏธ์น์ง ๋ชปํ๋๋ฐ์. ๋ฌ์์-์ฐํฌ๋ผ์ด๋ ์ ์, ์ ์ธ๊ณ์ ์ธ ๊ณ ๋ฌผ๊ฐ ํ์์ผ๋ก ๊ฑด์ค ์๊ฐ๊ฐ ๊ธ๋ฑํ๊ณ , ๋ถ๋์ฐ PF ์ฌํ๊ฐ ํ์ฐํ๋ ๋ฑ ์ ์ฌ๊ฐ ๊ฒน์น๋ฉด์ ๊ฑด์ค ๊ฒฝ๊ธฐ๊ฐ ์ผ์ด๋ถ์ ์ํฅ์ ๋๋ค. ์ธํ๊ฐ ์ดํ ๋ถ์๊น์ง ๋ณดํต 3๋ ์ ๋ ์๊ฐ์ด ์์๋๋ ๊ฒ์ ๊ฐ์ํ๋ฉด, ์กฐ๋ง๊ฐ ์์ธ ๋ถ๋์ฐ ๊ณต๊ธ ๋ถ์กฑ์ด ํ์คํํ ์ ์๋ค๋ ๊ฑฑ์ ์ด ์ปค์ง์ฃ .
๐ ๊ณต๊ธ ๋๋ฆฌ๊ฒ ๋ค๋ ์ค์์ด ์ ๋ถ
์ง๋ฐฉ ๋ถ๋์ฐ์ ์ฌ์ ํ ์นจ์ฒดํ ๊ฐ์ด๋ฐ ์๋๊ถ ๋ถ๋์ฐ์ด ์ด์์งํ๋ฅผ ๋ณด์ด์ ์ค์์ด ์ ๋ถ๋ ํ๊ฒฉ์ ์ธ ๊ณต๊ธ ๋์ฑ ์ ์ถ์งํ๊ฒ ๋ค๊ณ ๋์ฐ์ต๋๋ค. ์ง๋ 8์ 8์ผ, ์์ธ ๋ฑ ์๋๊ถ์ ๊ทธ๋ฆฐ๋ฒจํธ๋ฅผ ํ์ด ์ด 8๋ง ๊ฐ๊ตฌ ๊ท๋ชจ์ ์ ๊ท ์ฃผํ์ ๊ณต๊ธํ๊ฒ ๋ค๊ณ ๋ฐํ๋๋ฐ์. ์ด ์ค ์์ธ ๊ณต๊ธ ๋ฌผ๋์ ์ต์ 1๋ง ๊ฐ๊ตฌ์ ๋ฌํ ์ ๋ง์ ๋๋ค. ๋ ์ฌ๊ฑด์ถ·์ฌ๊ฐ๋ฐ ์ด์ง๋ฒ์ ์ ์ ํด ๋ฏผ๊ฐ์ ์ค์ฌ์ผ๋ก ๋์ฌ ๋ด ์ํํธ ๊ณต๊ธ์ ๋๋ฆด ์ ์๋๋ก ์ง์ํ๊ณ ๋น๋ผ์ ์คํผ์คํ ๋ฑ ์ํ์ฃผํ ์์ฅ ํ์ฑํ ๋ฐฉ์๋ ๋ด๋จ์ต๋๋ค.
๐ฑ ๋ถ์ ์ฌ๋ฆฌ, ์ง๊ฐ ์์น ๊ฒฌ์ธํด
๊ฐ์๊ธฐ ์ค๋ฅด๋ ์์ธ ์ง๊ฐ์ ์์ฅ์ ๋ถ์ ์ฌ๋ฆฌ๊ฐ ๊ฐ๋ํฉ๋๋ค. 2021๋ ์ง๊ฐ ์์น๊ธฐ๋ฅผ ๊ฒฝํํ ์ฌ๋๋ค์ ์ง๊ธ์ด ์๋๋ฉด ๋ด ์ง ๋ง๋ จ์ด ํ๋ค ์ ์๋ค๊ณ ์ฐ๋ ค๋ฅผ ๋ํ๋ด๋๋ฐ์. ์ด์ 30๋๋ฅผ ์ค์ฌ์ผ๋ก ๋ถ๋์ฐ ‘์๋’์ ๋์๋ ์ฌ๋์ด ๋๋ฉด์ ์ฌํด ์๋ฐ๊ธฐ, ์๋๊ถ ์ํํธ ์์ ์ฒซ ๋งค์์ ์ค 30๋ ๋น์ค์ด 46%๋ฅผ ๊ธฐ๋กํ์ฃ . ์ง๋ 2018๋ ์ดํ 6๋ ๋ง์ ์ต๊ณ ์น๋ฅผ ๊ธฐ๋กํ ๊ฒ๋๋ค. ๊ฑฐ๊ธฐ์ ์์ธ ๋ถ๋์ฐ ๊ฒฝ๋งค ๋์ฐฐ์ ๋น์ค ์ญ์ ์ง๋ 5์ 33.1%๋ก 1๋ ์ 12% ๊ฐ๊น์ด ์น์์์ฃ .
์ด์ ์์ธ ๋ถ๋์ฐ ์ฒญ์ฝ ์์ฅ๋ ๊ณผ์ด ์กฐ์ง์ ๋ณด์ ๋๋ค. ์ง๋ 7์๊น์ง ์์ธ ์ง์ญ 1์์ ํ๊ท ์ฒญ์ฝ ๊ฒฝ์๋ฅ ์ 148.87๋ 1๋ก ์ง๊ณ๋๋๋ฐ์. ์กฐ๋ง๊ฐ ๋ฏธ๊ตญ์ ๊ธ๋ฆฌ ์ธํ๊ฐ ์์๋๋ ์ํฉ์์ ํ๋์ ์๋๊ถ ์ง๊ฐ๋ ์ฐ์ํฅํ ๊ฒ์ด๋ ์ ๋งํ๋ ๋ชฉ์๋ฆฌ์ ํ์ด ์ค๋ฆฝ๋๋ค. ์ ๋ง๋ก 2014๋ ์ดํ ๋ถ๋์ฐ ์์น์ธ๊ฐ 2024๋ ๋ค์ ์ฌ์ฐ๋๋ ๊ฑธ๊น์?